מה הצפי לעתיד בעולם המשכנתאות וההלוואות ומה יקרה אם הקורונה תחזור?
תחילה עדיף שתקראו מה היה אחרי הסגר כדי לקבל תמונת מצב נוכחית
בלינק כאן.
לא משנה אם יהיה או לא יהיה גל שני לוירוס הקורונה, מה שנראה בטוח זה הדברים הבאים:
- ההקלות שנוצרו ככרית ביטחון ללווים אז יעצרו בשלב מסוים והכל יחזור למצב הרגיל וסביר להניח שזה יהיה בחודשיים הקרובים. ההקלות שמדובר הם: דחיית והקפאת תשלומי המשכנתאות וההלוואות, אחוז מימון למשכנתא עד 70%, לקיחת משכנתאות עם יכולת החזר עד 70% מההכנסה נטו.
- רוב הסיכויים שריבית בנק ישראל ישאר כך לטווח של עד שנה. אל תסמכו על האמירה הזו אבל כך זה נראה באופק אבל דברים יכולים להשתנות. המטרה של בנק ישראל בסופו של דבר היא שהריביות יעלו בשלב מסויים. הבנקים בעצמם גם חזרו לריביות נמוכות יותר ולא כמו שהיה במהלך סגר הקורונה.
- עדיף לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא שלכם עכשיו מאשר בעוד כמה חודשים שהעתיד לא ברור. עכשיו יש ריביות טובות יותר וגם ניתן לעשות מחזורי משכנתאות. בעתיד יכול להיות שיהיה סגר והריביות יעלו (בגלל בנק ישראל או בגלל הבנקים עצמם).
- הריביות על הלוואות טיפה גבוהות יותר מאשר הם היו לפני הקורונה וזה ישאר לזמן מסוים עד שחוסר הוודאות תעבור. אם אתם צריכים עזרה במיקוח ריביות אז תלכו ליועץ משכנתאות ותבררו כמה עולה יועץ משכנתא על מיקוח ריביות וכל תהליך לקיחת המשכנתא.
התחזית האופטימית:
- לא יהיה גל נוסף של הוירוס ולכן המשק יצמח ויחזור לקדמותו ואחוז האבטלה ירד ויהיה כמו שהוא היה לפני השבתת המשק. לא תצטרכו לעשות עוד הקפאות של המשכנתאות ושל ההלוואות, יהיה ניתן לעשות מחזורי משכנתא מתי שרוצים ולא עם הגבלות, תורים ותעדופם שונים.
- אבל מצד שני, תחזית זו תגרור עליה של ריבית בנק ישראל בהמשך הדרך.
התחזית הפסימית:
- יהיה גל נוסף של וירוס הקורונה ויצטרכו לסגור את המשק שוב פעם וכולנו נצטרך להיכנס לבידוד.
- מה שיגרור לזה שאחוז האבטלה יגדל ויהיה קרוב אפילו ל-50%.
- ספק אם בנק ישראל יאפשר דחיית והקפאת משכנתאות מעבר ל-3 חודשים נוספים. כנראה מי שלא עשה בעבר הקפאה או הקפאה בפחות מ-10 חודשים אז יוכל לעשות הקפאות נוספות אבל הקפאה יותר מ-12 חודשים מסכן את המשכנתאות ויכול להוות לחדלות פירעון בהמשך בגלל שההחזר החודשי עולה. יצטרכו לבדוק בדיוק מי זכאי להקפאה ולמי לא. מה שברור שיקרה זה שייתנו לקחת הלוואה כנגד נכס עד ל-70% מערך הנכס ובכך למעזר את סיכון ההקפאות.
- יהיה יכולת הקפאת הלוואות נוספת. או אולי פשוט יאריכו את משך חיי ההלוואה בעוד כמה חודשים.
- באופן חריג למדי ריבית בנק ישראל תרד אפילו ל-0% ואולי אפילו להיות שלילת. שוקינג אבל יכול לקרות. אם זה קורה אז המצב במדינה על הפנים. דרך אגב, הבנקים אינם חייבים להישמע להורדת הריבית והם בעצמם יכולים לתת ריביות גבוהות יותר. באופן ריאלי, הריבית תישאר על 0.1% אבל היא לא תעלה יותר מזה.
לסיכום
- עדיף שכל ההקלות שקמו כתוצאה מהשבתת המשק לא היו בכלל קיימים. עצם שיש הקלות זאת אומרת שהמשק ואזרחי ישראל בבעיה גדולה. היה עדיף שהכל היה כרגיל. אבל בגלל שהחיים לא בדיוק מביאים תמיד בשורות טובות (כי תכלס אחרת היה חיים משעממים לכולם) אז הקורונה קרתה והשאירה איתה מצב כלכלי מאוד בעייתי שלא כולם יצאו ממנו בצורה של הפסד קל. יהיו הרבה עסקים שיסגרו כולל עצמאיים, והרבה אנשים שיצטרכו לקחת הלוואות כדי לשרוד בגלל שאין להם עבודה.
- מה שכן, הקורונה לימדה אותנו זה שהעתיד לא תמיד ורוד ויש לעשות תכנונים מראש בעיקר בנושא הפיננסי. שיהיה תמיד קו אשראי ( עדיף כסף נזיל) של עד 3 חודשים לפחות (עדיף 4 חודשים, כדי לבסס גם יכולת התחלת תקופה לחזרה לשגרה). ולמי שאי פעם לקח משכנתא בחיים שלו או יקח בעתיד אז שיידע לתכנן מראש את המשכנתא ואת המסלולים.
המאמר נכתב ע"י משכנתא.אורג.אייאל.
